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国有大行首家独立法人直销银行将开业。12月27日，邮储银行在上交所发布公告称，银保监会已批准该行直销银行子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司（以下简称“邮惠万家”）开业。邮惠万家注册资本为50亿元人民币，注册地为上海市，北京商报记者另从邮储银行方面获悉，未来，邮惠万家将聚合内外场景生态和融合线上线下渠道，打造为一家轻型智慧银行。在分析人士看来，邮惠万家定位的普惠、小微、乡村振兴等方向充分体现了邮储银行对零售板块的重要性布局，轻型智慧银行也对后续其他直销银行定位发展提供了参考。

邮惠万家将开业

邮惠万家是国内第三家获准筹建的独立法人直销银行，也是国有大行中首家独立法人直销银行。在此之前，我国第一家独立法人的直销银行是百信银行，成立于2017年11月，由中信银行与百度发起设立；第二家独立法人直销银行为招商拓扑，于2020年12月由招商银行与京东数科旗下的网银在线（北京）商务服务有限公司共同发起设立，双方入股比例分别为70%、30%。

去年12月21日，邮储银行发布公告称，该行获得监管批复获准筹建直销银行子公司邮惠万家，邮储银行持股比例为100%，拟作为该行所属一级全资子公司运营管理。从最新的公告内容来看，邮惠万家注册资本为50亿元人民币，注册地为上海市，业务范围为：吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；通过电子渠道办理国内外结算；办理电子票据承兑与贴现；发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

一位银行业资深分析师分析认为，邮惠万家的成立是响应金融服务乡村振兴战略，推动大行服务重心下沉，加大小微企业等实体经济薄弱环节与重点新兴领域支持；同时，邮储银行网点与客户覆盖全国较广县域，邮储银行可以借助直销银行发展线上业务，实现线上与线下融合发展，提升市场竞争力。此外，通过邮惠万家数字赋能普惠金融及邮储银行的网点优势，还可以进一步下沉服务重心，拓展银行市场发展空间。

定位轻型智慧银行

邮惠万家与其他直销银行最大的不同点在于，具有庞大的线下物理网络。公开数据显示，截至2021年9月末，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县（市）；个人客户超6亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；资产总额12.22万亿元，管理零售客户资产（AUM）达到12.2万亿元。

发力直销银行将会成为邮储银行未来新的利润增长点，但值得关注的是，在疫情的冲击下，金融业务线上化发展趋势愈加显著，如何实现庞大客户群体的全面“触网”也面临挑战。在不少行业人士看来，独立法人直销银行本质上是数字银行，而邮惠万家的发展也符合这一定位。邮惠万家中的“邮”代表与邮政和邮储银行一脉相承，体现了品牌基因；“惠”体现直销银行的普惠责任；“万家”是“普惠万家、服务万家”之意。北京商报记者从邮储银行方面获悉，邮惠万家将秉承“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”的使命，致力于打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台。围绕这一目标，邮惠万家将基于普惠的理念、科技的手段，聚合内外场景生态和融合线上线下渠道，打造一家轻型智慧银行。

对于邮惠万家的定位，在2021年中期业绩发布会上，邮储银行董事长张金良也曾表示，直销银行作为全牌照的独立法人银行，申请的目的是把它作为邮储银行数字化转型的抓手或“试验田”。想通过直销银行的设立，将金融服务嵌套到商户、消费者等生产、生活场景当中。利用互联网思维，主要聚焦服务三农和小微企业，用科技手段整合产业、政务和民生等各种场景生态。

在银行业观察人士卜振兴看来，邮惠万家定位的普惠、小微、乡村振兴等方向充分体现了邮储银行对零售业务板块的重要性布局，而轻型智慧银行也对后续其他直销银行定位发展提供了参考。比如，科技含量体现在线上服务的智能化、便捷化；服务大众则需要银行充分发挥线上金融优势覆盖更多的长尾人群；场景化则可以通过“场景+金融”相结合的方式进行，这样才能促进直销银行业务的稳健发展。

北京商报记者 宋亦桐